Чем можно заменить эквайринг
Смартфон вместо кассы. В России появился новый законный способ приёма платежей
Российские банки начали тестировать программу, в рамках которой любой смартфон можно использовать вместо традиционного POS-терминала. В основе новой технологии лежат система быстрых платежей (СБП) и QR-коды. Эта инициатива может привести к увеличению торговых точек, принимающих безналичный расчёт. Рассказываем, как работает технология и есть ли у неё изъяны.
Издание «Коммерсант» сообщает, что СКБ-банк приступил к тестированию мобильного приложения, которое позволит смартфонам принимать платежи, словно POS-терминалы. Разработчиками опция позиционируется как удобная и полностью легальная альтернатива карточным платежам и денежным переводам. В первую очередь клиентами новой системы видятся частные предприниматели, для которых традиционный эквайринг обходится дорого. По словам представителей СКБ-банка, первыми доступ к продукту получат клиенты «Делобанка». На сайте кредитной организации отмечается, что новой опцией можно воспользоваться уже сейчас.
«Делобанк» выделяет несколько преимуществ куайринга. Во-первых, низкая комиссия — от 0,4%. Для сравнения: карточный эквайринг стоит в два с лишним раза дороже — от 1%. Во-вторых, средства зачисляются на личный счёт предпринимателя моментально. В случае с пластиком деньги задерживаются на сутки и больше. В-третьих, продавец может воспользоваться куайрингом без приобретения дополнительного оборудования и специального ПО. В традиционной схеме безналичного расчёта бизнесмены вынуждены тратиться на покупку POS-терминалов и ПО.
Есть три варианта использования куайринга. Первый. Продавец через банковское приложение выводит на экран смартфона QR-код. Клиент сканирует его камерой уже своего смартфона и подтверждает платёж. Эта схема считается универсальной для любых торговых точек, начиная от салонов красоты и заканчивая продовольственными магазинами.
Второй. Продавец генерирует статический QR-код, распечатывает его и размещает на прилавке. Покупатель сканирует картинку и подтверждает оплату. Удобно для офлайн-точек и точек без эквайринга: парковки, рынки, аренда транспорта последней мили и не только.
QR-коды окружают вас повсюду. Правда, что из-за них можно потерять деньги с карты?
— Кейсы наших клиентов доказывают, что приём безналичных платежей помогает увеличить выручку. Именно поэтому более 70% торговых точек, по данным ИТ-компании «Эвотор», принимают карты. Доля безналичного торгового оборота в малом и среднем бизнесе уже превышает 50%, — говорит Андрей Романенко, генеральный директор ИТ-компании «Эвотор». «Эвотор» является кассовым оператором 25% предпринимателей в России.
Третий. Для торговли в интернет-магазинах, соцсетях и не только. Продавец генерирует QR-код и размещает его на сайте или в шапке профиля. Покупатель снова сканирует изображение и подтверждает платёж.
Важно отметить, что в каждом случае происходит фискализация чека. Квитанцию можно отправить как по СМС, так и по электронной почте. А важно это потому, что в 2019 году был принят ФЗ-54 «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчётов в РФ», который обязывает всех предпринимателей формировать фискальные чеки.
Подобная система в России применяется впервые?
И да и нет. С одной стороны, СКБ-банк — действительно первый крупный игрок, который сумел подвязать куайринг к СБП. С другой — ещё летом прошлого года Сбербанк наперекор Системе быстрых платежей от Центробанка запустил сервис «Плати QR». Последний от решения «Делобанка» отличается несколькими пунктами.
Во-первых, поскольку «Плати QR» работает не по СБП, комиссия в Сбербанке выше — от 0,6%. Что, впрочем, всё равно меньше, чем у карточного эквайринга. Во-вторых, предприниматель получает деньги не моментально, а на следующий день после транзакции. В-третьих, «Плати QR» жёстко привязан к экосистеме Сбербанка. Изначально покупатели могли расплатиться по QR-коду только через приложение Сбербанка. Сегодня опция доступна и пользователям банка «Тинькофф».
Смартфон можно превратить в POS-терминал только с помощью QR?
Нет. Все знают, что с помощью модуля NFC смартфонами можно расплачиваться в магазинах. Но есть технология, которая позволяет смартфонам принимать платежи с других телефонов или банковских карт, оборудованных NFC.
Что выгоднее для ИП: сравниваем способы приёма безналичных платежей
Приём безналичных платежей — это обязательный минимум для любого современного бизнеса. Мы сравнили все существующие способы и свели их в удобную таблицу, чтобы любой предприниматель смог легко разобраться, сколько их и какой удобнее.
Торговый эквайринг
Когда покупатель приходит в магазин и оплачивает покупки банковской картой, телефоном с NFC или умными часами.
Что нужно: POS-терминал, через который будет проходить платёж, и онлайн-касса, которая обеспечит хранение, шифрование и защиту фискальных документов и передаст данные по платежам в налоговую.
Особенности: деньги на счёт поступят в течение одного-трёх дней. Комиссия за операции — от 1,2%.
| Срок поступления платежа | 1–3 дня |
|---|---|
| Комиссия за операции | От 1,2 % |
| Оборудование | POS-терминал — от 11 500 ₽; онлайн-касса — от 18 925 ₽ |
Мобильный эквайринг
Когда покупатель оплачивает покупки или услуги банковской картой вне торговой точки. Актуально для перевозок, курьерской доставки.
Что нужно: MPOS-терминал, смартфон или планшет.
Особенности: деньги на счёт поступают в течение одного-трёх дней. Комиссия за операции — от 1,49%.
| Срок поступления платежа | 1–3 дня |
|---|---|
| Комиссия за операции | От 1,49% |
| Оборудование | MPOS-терминал — от 11 500 ₽; смартфон или планшет — от 0 ₽ (можно использовать личные) |
Интернет-эквайринг
Когда покупатель оплачивает покупки в интернет-магазине.
Что нужно: защищённая страница на сайте магазина, через которую проходит платёж, и специальный платёжный сервис.
Особенности: деньги на счёт поступят в течение одного-трёх дней. Комиссия за операции — от 1,7%.
| Срок поступления платежа | 1–3 дня |
|---|---|
| Комиссия за операции | От 1,7% |
| Оборудование | Сайт и платёжная страница |
Приём платежей по QR-коду
Появился недавно и позволяет принимать оплату от клиентов через Систему быстрых платежей. Покупатель с помощью телефона сканирует специальный QR-код, куда «вшиты» данные ИП, и оплачивает покупку через своё банковское приложение.
Что нужно: смартфон или планшет.
С 1 июля до 31 декабря 2021 года комиссия составляет 0%. Государство компенсирует малому и среднему бизнесу комиссии за приём платежей через СБП по QR-кодам. Если раньше комиссия составляла 0,4–0,7%, то сейчас и до конца года благодаря госпрограмме её не будет вообще. Но воспользоваться таким способом можно только через банк — участника программы.
Вот так выглядит таблица с основными особенностями приёма платежей по QR-коду:
| Срок поступления платежа | Мгновенно |
|---|---|
| Комиссия за операции | 0% до 31 декабря 2021 года, далее — 0,4–0,7% |
| Оборудование | Смартфон или планшет — можно использовать личные |
В августе к этой программе присоединился Райффайзенбанк. Банк предлагает малому и микробизнесу подключиться к Системе быстрых платежей. Это подойдёт, если вы продаёте что-либо офлайн или через интернет. Для работы с платежами по QR-коду не нужно специальное оборудование — достаточно смартфона или планшета с приложением Райффайзен Бизнес Онлайн. Сервис быстрого приёма платежей по QR-коду до пяти раз дешевле эквайринга — такая экономия особенно актуальна начинающим ИП. Также у Райффайзенбанка есть расширенная программа для бизнеса, который работает с эквайрингом и онлайн-кассами.
Какой способ приёма платежей выгоднее
Мы сравнили все виды приёма платежей и свели в одну таблицу:
эквайринг
онлайн-касса — от 18 925 ₽
Надежда Шестакова, руководитель направления эквайринга Райффайзенбанка для малого и микробизнеса
«Принято считать, что ставка эквайринга в России в среднем составляет 3%. На самом деле тарифы сильно различаются в зависимости от категории бизнеса. Например, в продуктовом ретейле тарифы действительно могут быть ниже 2% и составлять 1,7% для крупного бизнеса. Для разных категорий средняя по рынку ставка эквайринга — 2–2,7%. Комиссии также зависят от банка и его бизнес-модели. Конкуренция с новыми сервисами, такими как СБП, и быстрое их внедрение поможет бизнесу и сконцентрирует банки на предоставлении новых продуктовых решений, а не только на согласовании и регулировании интерчейнджа при негативных сценариях.Так, в Райффайзенбанке ставка интернет-эквайринга составляет 2,7%. При приёме платежей по QR-кодам — 0,4–0,7%, и до 31 декабря 2021 года она компенсируется государством, оставаясь фактически нулевой».
Подключиться к сервису приёма платежей через СБП можно прямо сейчас через Райффайзенбанк. Для этого нужно просто заполнить форму на сайте и оставить заявку. Менеджеры банка свяжутся с вами и подберут оптимальную услугу под ваш бизнес.
Чем можно заменить эквайринг
Если вы устанавливаете банковскую онлайн-кассу вместе с терминалом эквайринга, СберБизнес берёт плату только за сервисное обслуживание касс — не терминалов.
А ещё количество касс тоже играет роль. Для всех, кто подключает 5 онлайн-касс и больше, плата за сервисное обслуживание оборудования снижается автоматически в соответствии с сеткой тарифов.
Подключить и торговый эквайринг, и «Плати QR» 
В СберБизнесе на ставку по торговому эквайрингу влияет не только ваши отрасль и регион, но и средний оборот на терминал — чем он больше, тем ниже комиссия. Банк «измеряет» ваш оборот каждый месяц и пересчитывает размер комиссии в соответствии с сеткой тарифов и количеством терминалов. И при расчёте учитывается не только оборот по торговому эквайрингу, а также оборот через сервис «Плати QR».
Подключить «Плати QR»
«Плати QR» — сервис, который позволяет принимать безналичные платежи с помощью QR-кода. Можно:
Размер комиссии за использование «Плати QR» ниже, чем у стандартного эквайринга — от 0,6 % до 1,5 %. Оплатить покупки по коду могут все клиенты СберБанка и Тинькофф, у которых установлены мобильные приложения. Для приёма платежей от клиентов других банков подойдёт обычный эквайринг.
Такое сочетание позволит сэкономить за счёт размера комиссии за покупки по QR, отсутствия платы за оборудование и того, что оборот по обычному эквайрингу и через сервис «Плати QR» будет суммироваться, снижая процент комиссии за обычный.
Подключить эквайринг самостоятельно в интернет-банке
Оформить эквайринг можно с помощью клиентского менеджера в офисе, подав заявку на сайте или самостоятельно в интернет-банке СберБизнес. В последнем случае в месяц подключения и следующий за ним для вас будет действовать минимальный тариф, предусмотренный для вашего региона и вида деятельности. Как только этот период закончится, размер комиссии станет соответствующим вашему реальному обороту согласно сетке тарифов.
Если у вас уже есть, например, торговый эквайринг, и вы подключаете через интернет-банк СберБизнес онлайн-кассу или другой тип эквайринга (кроме «Плати QR»), в ближайшие два календарных месяца тариф для них также будет минимальным. Воспользуйтесь инструкцией по подключению.
Подключить Tap On Phone вместо терминала
Tap On Phone подойдёт вам, если принимаете оплату за некрупные покупки или если у вас в принципе небольшой средний чек — до 1000 рублей. Это Android-приложение для приёма безналичных платежей с помощью гаджетов, Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay и банковских карт с бесконтактной оплатой.
Сервис не требует оборудования — нужен только смартфон на Android, который продавец или курьер будут носить с собой, чтобы принимать оплату и сразу отправлять чеки покупателям на электронную почту. Соответственно платы за сервисное обслуживание тоже нет. Это хорошее решение для такси или мобильного бизнеса, а также торговых точек, где периодически нужна дополнительная «касса», чтобы сократить очереди, а платить за оборудование не хочется.
Если сомневаетесь, какой из способов сэкономить на эквайринге подходит вам больше, проконсультируйтесь со своим клиентским менеджером.
Что выгоднее: система быстрых платежей или эквайринг?
Лучше подключить оба варианта: так оплатить смогут и покупатели с картой, и те, у кого с собой только телефон. К тому же вы сможете немного сэкономить на комиссии благодаря СБП
Екатерина Хабибуллина
Читатель Алексей спрашивает: «Собираюсь открыть веломастерскую, буду ремонтировать велосипеды и продавать запчасти. Я сам очень редко пользуюсь наличными и хочу, чтобы клиенты могли оплачивать покупку картой. Для этого нужен эквайринг. Еще слышал про СБП и переводы по QR-коду. Помогите разобраться, что выгоднее подключить: эквайринг или СБП?»
Лучше всего подключить сразу оба варианта оплаты
Чтобы принимать безналичную оплату от клиентов, нужно установить терминал для приема карт и подключить эквайринг в банке. Или использовать QR-код системы быстрых платежей — в таком случае терминал не понадобится.
Эквайринг — это банковская услуга по приему платежей через специальный терминал, который считывает карты. Банки берут комиссию от 1% за такие платежи — размер зависит от банка, вида бизнеса и суммы транзакций в месяц. Деньги обычно приходят на счет через 1—3 дня.
СБП — система быстрых платежей, это новый способ приема оплаты от покупателей. Клиент сканирует QR-код и переводит деньги со своего счета сразу на счет компании. Платеж проходит мгновенно, деньги сразу зачисляются на ваш счет. Комиссия за переводы СБП — максимум 0,7%.
Для платежа нужен QR-код, в котором зашиты реквизиты счета, телефон с приложением банка — участника СБП и подключение к интернету.
Пользователи еще не привыкли к оплате через QR-код СБП, но мы считаем, что вскоре это может стать полноценной заменой обычному эквайрингу, поэтому лучше подключить сразу оба варианта. Те, кто привык платить картой, оплатят ваши услуги картой, но, если у клиента будет с собой только телефон или вы захотите сэкономить на комиссии, он сможет оплатить через СБП.
Как получать деньги через СБП
Для начала нужно оставить заявку на подключение к СБП в вашем банке. Есть два вида QR-кодов: статический и уникальный для каждой покупки.
Уникальный. QR-код создается онлайн-кассой под каждую покупку конкретного клиента. Для клиента это удобнее: ему не надо самому вводить сумму, достаточно просто отсканировать и перевести. Для магазина это тоже удобнее, так как уникальный код сокращает время на оплату и сводит риск ошибок к нулю: со статичным кодом покупатель может ошибиться в сумме, а с уникальным сумма уже заложена в код, который сформирован автоматически.
Чтобы формировать уникальные QR-коды, нужна онлайн-касса с поддержкой СБП. QR-код можно показать на экране кассы или распечатать на чеке. Клиенту не придется вводить сумму, а вам не нужно отдельно выбивать чек с безналичной оплатой на кассе.
Как работает.
Ограничения. Через СБП можно перевести до 600 000 ₽ за один раз. Для оплаты нужен интернет на телефоне, без него оплатить не получится.
Комиссия. Бизнес платит за СБП 0,4% за товары повседневного спроса и 0,7% за все остальное. Размер комиссии определяют по МСС: его устанавливает банк в соответствии с видом деятельности.
Малому и среднему бизнесу до конца года государство возвращает комиссию за использование СБП. В Тинькофф, чтобы получить компенсацию, ничего делать не нужно: банк сам передаст информацию государству и деньги просто вернутся на счет.
Как получать деньги через эквайринг
Нужно заключить договор с банком для приема платежей через терминал эквайринга. Банки часто бесплатно выдают терминалы для приема карт. Терминал может быть встроен в онлайн-кассу — например, так работают онлайн-кассы MSPOS- или aQsi 5.
Что нужно для работы. Подойдет любая онлайн-касса. Удобнее настроить обмен терминала эквайринга с онлайн-кассой: так вам не придется отдельно вводить сумму на терминале эквайринга — касса автоматически передаст данные о сумме покупки на терминал.
Как работает.
Ограничения. Можно переводить любую сумму. Интернет нужен терминалу, чтобы отправить информацию о платеже в банк, без интернета терминал не работает.
Комиссия. Размер комиссии за переводы через эквайринг составляет от 1%. Комиссия зависит от сферы бизнеса и тарифов международных платежных систем. Например, в Тинькофф рестораны быстрого питания подключают эквайринг за 1,5%.
Что выбрать: СБП или эквайринг?
Бизнесу проще работать, когда подключен и эквайринг, и СБП. Ими можно пользоваться в зависимости от ситуации, чтобы сэкономить на комиссии, а рассчитать по привычной клиенту банковской карте.
Собрали особенности двух способов для сравнения:
Банковский или мобильный эквайринг — что выбрать?
Представители компаний и предприниматели, которые хотят наладить прием банковских карт в своих службах доставки или розничных торговых точках, часто стоят перед выбором: установить стационарный или мобильный банковский терминал для безналичных расчетов либо приобрести и раздать своим курьерам и агентам мобильные ридеры? Зачастую выбор оказывается сложнее, чем кажется.
Разберемся, кому какое решение больше подходит и в чем преимущества того или иного вида эквайринга.
На рынке представлено немало решений в области торгового и мобильного эквайринга, позволяющих розничной компании, службе доставки или владельцу небольшой торговой точки организовать прием платежей по банковским картам. В целом эти эквайринговые решения можно разделить на две группы — банковские карточные POS-терминалы, которые могут быть стационарными или переносными, и мобильные ридеры — так называемые mPOS-терминалы, которые подключаются к любому смартфону или планшету. У каждого из этих решений есть свои преимущества, которые наиболее эффективно проявляются, если владелец бизнеса верно расставил приоритеты.
Банковский торговый эквайринг — для крупного ритейла
Крупные магазины и торговые сети редко задаются вопросом, как им организовать прием банковских карт. Торговые залы с рядами касс просто идеально подходят для установки стационарных банковских терминалов. Они подключаются к каждому кассовому аппарату, имеют свою выделенную линию связи с сервером банка и в целом обеспечивают торговле вполне приемлемый уровень безналичных расчетов. Естественно, ни о какой мобильности эквайрингового сервиса в этом случае речи не идет, да она здесь и не нужна.
Надо сказать, и для самих банков подключить стандартный проводной ридер к стационарному кассовому аппарату клиента — самый простой и оптимальный вариант.
Переносные терминалы — для непритязательных клиентов
То, что идеально подходит для мегамоллов и супермаркетов, не очень востребовано у владельцев нестационарных торговых точек и интернет-магазинов, служб доставки, курьерских компаний, страхового бизнеса и розничного бизнеса, имеющего множество точек продаж. Именно у них чаще всего возникает вопрос, что выбрать для приема карт — переносной банковский терминал или mPOS-ридер.
К примеру, общепит, которому требуется обслуживать клиентов «на вынос», и небольшие стационарные торговые точки, не имеющие возможности подключиться к интернету по проводному каналу, чаще всего выбирают переносной банковский POS-терминал с возможностью подключения к серверу банка через мобильный модуль. Как правило, это довольно примитивные устройства с невысокой скоростью передачи данных через быстро устаревающий GPRS-модуль, со слабой интеграцией в собственные системы учета продавца и отсутствием какого-либо взаимодействия с системами лояльности.
Однако кому-то и такой сервис вполне подходит. В активе у переносных POS-терминалов — относительно низкая комиссия, которую банки берут за проводку через них карточных транзакций. Такой терминал можно получить и бесплатно, но сделать это может далеко не каждый. Низкую комиссию и бесплатный терминал, прежде всего, получают клиенты банка с высоким оборотом (который удается поддерживать постоянно). Но малому бизнесу, начинающим предпринимателям, сезонному бизнесу на такие подарки рассчитывать не приходится: для них и пользование терминалом платное, и стандартные комиссии с оборота.
Кроме того, ахиллесовой пятой переносных терминалов остаются сервис и техническая поддержка. Приготовьтесь к тому, что ваше устройство будет требовать постоянного внимания — зарядки аккумуляторов и платного ежегодного ТО. Кроме того, любая проблема с переводом безналичных платежей будет решаться банком долго и тяжело. Особенно, если это крупный банк, а вы — лишь скромный предприниматель, и у вас нет персонального менеджера и личного кабинета, где в онлайн-режиме отражаются все безналичные транзакции. Банки, конечно, улучшают свой сервис, заводят личные кабинеты для клиентов, но получается это у всех по-разному. Эквайринг для банка — не основная часть бизнеса, отсюда и слабое внимание к сервису и поддержке клиентов, эргономичности устройств и запросам пользователей.
mPOS-терминалы — когда сервис важнее ставки
Бизнесу, в котором задействованы агенты, курьеры, розничные представители, а также малому и сезонному бизнесу я чаще всего рекомендую перейти на мобильный эквайринг — во всех перечисленных случаях закупка mPOS-ридеров будет оптимальным выбором. Объясню почему.
Для малого бизнеса один из весомых плюсов этого решения — экономия. Стоят mPOS-терминалы недорого (3000–8000 руб.), подключаются к любому современному мобильному устройству (смартфону или планшету), личному или корпоративному, с установленным на нем приложением сервиса. Операторы мобильного эквайринга, как правило, не берут плату за обслуживание ридеров и их техническое сопровождение. В сезонном бизнесе mPOS-терминал можно смело убрать на полку и в течение полугода не вспоминать о любых платежах. Единственная статья текущих расходов в мобильном эквайринге — это комиссия с карточного оборота, которую взимает оператор с владельца терминала. Собственно, размер этой комиссии и является основной претензией, которую клиенты предъявляют сервису, сравнивая ее с банковскими тарифами. Как правило, она немного выше, но на то имеются свои причины.
Между тем доля mPOS-терминалов во всем мире стремительно растет. Все дело в уровне сервиса, который предлагает своим клиентам мобильный эквайринг. Прежде всего, это личный кабинет клиента, где в режиме реального времени отражаются все безналичные транзакции, совершенные с помощью mPOS-терминала. Провел курьер платеж через ридер — и бухгалтер сразу видит, что по этому заказу деньги поступили.
mPOS-устройства вместе с поддерживающим их ПО, в отличие от банковских терминалов, отлично интегрируется с собственными приложениями клиента торгового предприятия, его ERP-системами, всевозможными бонусными системами и программами лояльности, бухгалтерскими программами и облачными сервисами складского учета.
Кроме того, 24 часа в сутки клиент может легко дозвониться в службу поддержки клиентов сервиса и в любой момент решить все вопросы по тому или иному платежу. И это по-настоящему подкупает как крупные, так и небольшие компании, для которых уровень сервиса, гибкость и мобильность использования гораздо важнее размера комиссии.
Есть еще одна причина, по которой сервисы mPOS так популярны у компаний, занимающихся доставкой. Качество связи по мобильным каналам зачастую выше, поэтому транзакции происходят быстрее.
Именно уровень сервиса, который ценят клиенты мобильного эквайринга, стал причиной того, что рост рынка mPOS в прошлом году составил около 200%.
Сергей Руденко, директор по продажам компании «Смартфин» (бренды 2can&ibox)