можно ли объединить кредит и кредитную карту в один кредит в сбербанке
Как объединить кредиты в один
Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?
Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.
Консолидация кредитов
Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.
Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.
Плюсы и минусы консолидации
Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.
Какие банки объединяют кредиты
В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.
Объединение кредитов в Сбербанке
В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.
Потребительский кредит на рефинансирование кредитов
Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию
Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках
· Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты.
Как объединить кредиты в один в Сбербанке
Если у гражданина открыты сразу несколько кредитов, с их оплатой могут появиться сложности. В особенности часто это происходит, если оформлены они в разных банках, ведь это влечёт за собой выплату комиссий и необходимость предоставлять лишние документы. Потому куда удобнее объединить кредиты в один, что существенно упрощает выплату. Объединение кредитов в один – услуга, которую предоставляют все крупные банки, включая и Сбербанк. Но как его оформить и можно ли объединить кредиты без финансовых потерь?
Консолидирующий кредит
Если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то за ними сложно уследить, ведь по каждому нужно делать платёж ежемесячно, в разные даты, на разную сумму и разными способами. Ладно ещё, если их два, а если три, четыре? В этом-то случае и поможет консолидирующий кредит, с помощью которого можно объединить все остальные в один, и данную услугу предоставляет Сбербанк. Отметим, что чаще всего консолидацию займов совмещают с их рефинансированием. В Сбербанке дело обстоит именно так, а значит, использовать консолидирующий кредит можно и в случае, если есть риск, что вы не успеете вовремя с очередным платежом и получите штраф. С помощью рефинансирования сроки выплат растягиваются, и ежемесячная нагрузка на ваш бюджет снижается.
Рефинансирование
Если раньше его применяли лишь при крупных кредитах, да и давалось оно в основном юридическим лицам, то теперь им может воспользоваться каждый заёмщик, удовлетворяющий условиям. Это покрытие долгов банком, после чего заёмщик становится должен банку по программе рефинансирования, и ему необходимо платить лишь по ней. Оно может быть выгодно в случае изменения экономической ситуации, когда проценты по займам снижаются, и взятый ранее заём становится невыгодным. Сейчас, из-за частого изменения ставки рефинансирования, это происходит нередко. Помимо этого, с его помощью можно растянуть выплаты, если их оказалось слишком сложно делать каждый месяц в необходимом объёме.
Условия
Именно из-за совмещения консолидирующий кредит часто путают с рефинансированием. Разница же состоит в том, что рефинансирование – это погашение займа за счёт другого, в то время как консолидация – объединение нескольких. Вместе же их используют потому, что так удобнее. За счёт кредита Сбербанка погашаются сразу несколько, в результате чего гражданин становится должен уже Сбербанку, и объединяются в один, чтобы выплаты было делать проще.
Главное условие, чтобы получить такую ссуду в Сбербанке – добросовестность заёмщика.
Он должен иметь чистую кредитную историю, и по тем займам, консолидация которых осуществляется, не должно быть никаких задержек с выплатами. Так что при первой угрозе возникновения задержек нужно обращаться к этому варианту, потому как потом может оказаться уже поздно.
В Сбербанке есть два варианта консолидирующих займов, и оба совмещены с рефинансированием. Рассмотрим основные параметры каждого из них.
Объединять можно как кредиты того же банка, в котором оформляется консолидация, так и других банков.
Объединение кредитов того же банка
Проще всего, если все кредиты оформлены в одном банке, и в нём же теперь оформляется консолидирующий. Необходимые данные по клиенту у банка уже есть и будут нужны лишь основные документы – обычно лишь идентифицирующие личность. Помимо них, потребуются лишь реквизиты счетов для погашения. Всё, что будет нужно – отправиться в отделение банка, заявить, что вам нужен консолидирующий кредит, подписать соответствующий договор. В Сбербанке эту услугу также предлагают.
Объединение кредитов других банков
А вот это сложнее, но услуга также предоставляется Сбербанком. Сделать это можно двумя способами: либо самостоятельно получить новый заём и погасить за счёт его средств старые, либо предоставить погашение банку. Во втором случае нужны будут и другие документы, помимо перечисленных в предыдущем разделе. Это: справки по каждому кредиту, заверенные банком, что вам его выдавал, и содержащие информацию о номере договора, дате окончания, сумме и так далее – всех основных параметрах, справки с реквизитами ваших кредитных счетов.
Плюсы и минусы
У объединения кредитов есть как преимущества, так и недостатки. Перечислим их, чтобы вам было легче принять решение, стоит ли объединять взятые вами займы или нет, и начнём с плюсов:
А теперь и о минусах:
Как объединить ипотеку и потребкредит в один заём и сэкономить
Россияне стали всё чаще объединять несколько кредитов в один с более низким процентом и экономить на переплате. Разбираемся, какие банки предлагают такое рефинансирование и в каких случаях оно выгодно.
Что случилось
За последние три месяца спрос на объединение ипотеки и потребкредитов в один заём вырос на 15–20%. Этому способствовал рост цен на жильё. Квартиры, которые куплены в ипотеку и находятся в залоге у банка, стали дороже, соответственно, под подорожавший залог банк может одобрить больший кредит. Его можно взять и погасить уже имеющуюся ипотеку и потребкредит. За счёт этого сэкономить на процентах, ведь ставки по жилищным кредитам, как правило, ниже, чем по потребительским.
Два способа объединить несколько кредитов в один
Объединить ипотеку, потребительский и, например, автокредит, можно двумя способами:
Рефинансирование — это выдача нового кредита для погашения уже имеющихся займов. Клиент может получить деньги под более низкий процент или уменьшить срок кредитования, тем самым снизить переплату. Или, наоборот, срок кредита можно увеличить, чтобы уменьшить ежемесячный платёж и сделать нагрузку более комфортной.
Консолидация — это переоформление нескольких кредитов в один. Заёмщик не заключает нового кредитного договора, не оформляет заново страховку, но для него меняется график платежей, сумма выплат и процентная ставка.
Банки чаще всего предлагают рефинансирование, причём варианта обычно два, говорит коммерческий директор «Института финансового планирования» Иван Синеев:
В первом случае в залоге у банка останется квартира, во втором — обременение в недвижимости снимут и её будет проще, например, продать. Но срок кредита и максимальная сумма будут больше именно в первом случае, поскольку так банк меньше рискует своими деньгами. Так что какой именно вариант подходит лучше, должен решить сам заёмщик в зависимости от того, что для него важнее. Если речь идёт о квартире в Москве и остаток по ипотеке, скажем, 10 миллионов ₽, то долги придётся объединять в ипотеку. Потребкредит на такую сумму банки, скорее всего, не одобрят.
Объединение займов в ипотеку
Объединение займов в кредит
Что касается ставок, то интересные варианты есть в обоих случаях. Семье, где после 1 января 2018 года родился ребёнок, банк может рефинансировать ипотеку под 5% (за счёт программы с господдержкой для семей). При этом под 5,5–5,9% можно рефинансировать потребкредит. Но такие условия банки готовы предложить не всем заёмщикам, а, например, только своим зарплатным клиентам.
Условия по рефинансированию ипотеки в банках из топ-3 по размеру активов
| Банк | Ставка, % годовых | Максимальная сумма | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | От 7,9% | 30 миллионов ₽ | Минимальная сумма кредита — 300 тысяч ₽. Объединить можно до пяти кредитов. |
| ВТБ | От 8,2%* | 30 миллионов ₽ | Можно отложить первый платёж на три месяца. |
Можно увеличить сумму кредита и потратить деньги на любые цели.
*В случае ипотеки с господдержкой для семей ставка ниже — 5% в ВТБ и 5,2% в Газпромбанке.
Условия по рефинансированию потребкредита в банках из топ-3 по размеру активов
| Банк | Ставка, % годовых | Максимальная сумма | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | От 8,9% | До 3 миллионов ₽. |
5 миллионов ₽ — для зарплатных клиентов и пенсионеров.
Как оформить рефинансирование
Можно попробовать изменить условия кредита на более выгодные, подав заявление на реструктуризацию в банк, где изначально оформлена ипотека. Если банк согласится, то заёмщику не придётся снова собирать документы и оформлять страховку. Но кредитной организации реструктуризация обычно невыгодна. «Банку, где оформлена ипотека, легче отказаться от клиента, чем снижать годовую ставку на ипотечный заём», — поясняет руководитель направления, ипотечный брокер компании «Инфулл» Ольга Кулакова.
Эксперт рекомендует подавать заявление в банк, где нет действующих кредитов. В этом случае нужно собрать стандартный пакет документов:
После одобрения кредита понадобится собрать ещё ряд документов:
Список необходимых документов после одобрения кредита может меняться в зависимости от требований банка. Поэтому полный перечень лучше уточнить в самом банке.
Когда банк может отказать в рефинансировании
В некоторых случаях заёмщику могут отказать в рефинансировании ипотеки. До обращения в банк нужно проверить свою кредитную историю, оценить размер дохода — хватит ли его для рефинансирования, при необходимости привлечь созаёмщика, советует коммерческий директор «Института финансового планирования» Иван Синеев.
Чаще всего банки отказывают в рефинансировании по таким причинам:
У рефинансирования традиционно высокий уровень одобрения, поскольку по этой программе, как правило, приходят клиенты с хорошей кредитной историей, отмечает управляющий директор по кредитным розничным продуктам «Райффайзенбанка» Андрей Спиваков.
Из-за чего можно потерять деньги при рефинансировании
Рефинансирование ипотеки или кредита может быть невыгодным. Вот на что нужно обратить внимание, чтобы не потерять деньги.
1. Возможная переплата. О рефинансировании стоит подумать в том случае, если новая ставка будет меньше текущей хотя бы на 1%. Или в ситуации, когда кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему будут проводиться не менее года. Иначе затраты на переоформление могут съесть экономию от снижения ставки, поясняет управляющий директор по кредитным розничным продуктам «Райффайзенбанка» Андрей Спиваков.
В ситуации с ипотекой нужно изучить схему выплаты текущего займа. Рефинансирование жилищного кредита может быть невыгодным в случае, если он выплачен больше чем на 50%, поясняет РБК. Дело в том, что большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой выплат. Это значит, что сначала заёмщик отдаёт преимущественно проценты, потом гасит тело кредита. И если большая часть процентов уже выплачена, при рефинансировании уже другой банк на оставшуюся сумму вновь начислит проценты, что невыгодно. В этом случае более оптимальный вариант — выплачивать кредит с опережением графика, тем самым снижать переплату по процентам.
2. Залог недвижимости. Банк может забрать находящееся в залоге имущество, если клиент перестанет платить по кредиту. Также нужны деньги для новой оценки недвижимости при рефинансировании.
3. Страхование недвижимости. Иногда договор можно переоформить на другой кредит, иногда придётся оформлять новый полис. При этом страховая может не разрешить использовать остаток страховой премии для оплаты страховки по новому кредиту. Это дополнительные расходы.
4. Налоговый вычет. Могут возникнуть сложности с получением налогового вычета по процентам по ипотеке. Во время рефинансирования при увеличении доступной суммы кредита меняются параметры ипотеки, цель нового кредита может не соответствовать той, при которой положен возврат, поясняет ведущий эксперт отдела сделок с недвижимостью финансовой группы Proffinans Лариса Ладыгина.
Выводы
При написании статьи редакция Сравни.ру не сотрудничала с банками.
Данные актуальны на 8 сентября 2021 года.
Узнать условия по ипотеке в разных банках можно на Сравни.ру
Можно ли объединить потребительский кредит и кредитную карту?
Многие россияне погашают сразу несколько кредитов и кредитных карт. Получить их сейчас настолько просто, что совсем не хочется откладывать покупку необходимых или не очень вещей. В результате человек выплачивает многочисленные займы, стараясь не забыть дату и размер каждого из платежей. Хорошо было бы объединить потребительский кредит и кредитную карту, но как это сделать? Поможет программа рефинансирования, которая есть практически в каждом банке.
Консолидация и рефинансирование: есть ли разница?
Объединение нескольких кредитов в один еще называют консолидацией, но такого кредитного продукта в банке вы не встретите. Все они предлагают рефинансирование, не разделяя этих двух понятий. Действительно, на практике перевод долга в другой банк и объединение займов производятся в рамках одной программы.
Под рефинансированием понимается выдача нового кредита с целью погашения имеющегося. Клиент может обратиться в тот же самый банк или уйти к конкурентам. При этом условия перекредитования всегда выгоднее тех, чем были по первичному займу. Консолидацией называется объединение разных кредитных задолженностей в одну.
Почему клиенты, а иногда даже банковские специалисты, путают эти понятия? Дело в том, что под видом программы рефинансирования банки часто предлагают и консолидацию кредитов. Получается, что в рамках одного продукта можно перевести задолженность в другую организацию или объединить действующие займы.
Предложения разных банков
Рефинансирование позволяет заемщику снизить ежемесячный взнос и процентную ставку, установить единую дату платежа, сэкономить на переплате. Однако прежде чем переходить на обслуживание в другую кредитную организацию, необходимо тщательно просчитать выгодность перекредитования. В качестве примера разберем наиболее популярные предложения российских банков.
Внимание! При анализе программы рефинансирования необходимо обратить внимание не только на процентную ставку, но и на дополнительные комиссии, общий размер переплаты, срок погашения и прочие условия.
Оформить кредит для перевода долга и объединения действующих займов возможно в Почта Банке. Условия здесь одни из самых привлекательных среди российских кредиторов. Они рассчитываются в зависимости от категории заемщика:
Почта Банк позволяет рефинансировать потребительские и автокредиты, выданные более полугода назад. До даты последнего платежа должно оставаться не менее 3 месяцев. Обязательное требование – отсутствие текущих просрочек и в течение последних 6 месяцев.
Также стоит обратить внимание на предложение банка УБРиР, по которому можно рефинансировать потребительские и автокредиты. Процентная ставка здесь начинается от 7,9%, срок погашения до 10 лет, сумма от 100 тысяч до 1,6 млн. рублей. Кредитная организация позволяет получить дополнительную сумму наличными, если у заемщика достаточная платежеспособность.
Важно! В УБРиР кредит на рефинансирование выдается на банковскую карту, с которой заемщик может снять деньги без комиссии.
Можно перевести в УБРиР кредиты, выданные не менее 2 месяцев назад. Предоставлять обширный пакет документов по этим займам не обязательно, понадобятся только кредитный договор и реквизиты для погашения. Обратите внимание, что рефинансированию не подлежат долги этого же банка. Перекредитовать вы сможете только стороннюю задолженность.
Популярностью у россиян пользуется программа перекредитования в Альфа-Банке. Вы сможете перевести долги под ставку от 10,99% (она рассчитывается в зависимости от категории заемщика и суммы займа) на срок до 7 лет. Возможный размер нового кредита до 3 млн. рублей, причем часть этих денег разрешается получить наличными.
Основное преимущество перевода долга в Альфа-Банк – это возможность объединить не только потребительские займы и кредитные карты, но и ипотеку. Чтобы рефинансировать задолженность на крупную сумму, придется предоставить более объемный пакет документов, чем в описанных выше банках. Если у клиента нет зарплатной карты, ему нужно приложить к заявке еще несколько подтверждающих документов, кроме паспорта.
Если с доходами все хорошо, и вы можете подтвердить официальное трудоустройство, рассмотрите вариант рефинансирования в Сбербанке. Здесь возможно объединить несколько кредитов сторонних банков и получить дополнительную сумму наличными. Процентных ставок всего две: 12,9% при получении до 500 тысяч рублей, 13,9% – если нужно больше. Срок погашения кредита до 5 лет, сумма от 30 тысяч до 3 млн. рублей.
Сбербанк позволяет рефинансировать кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку, в том числе полученные здесь же. Всего не более 5 займов, выданных в рублях не менее полугода назад. Также обязательным требованием является отсутствие просроченной задолженности, ранее оформленных реструктуризации и рефинансирования.
Достоинства и недостатки такого решения
Перекредитование должно быть выгодным для заемщика. Иначе в чем тогда смысл переводить долги в другой банк? Разберем преимущества рефинансирования.
Рефинансирование также выгодно и для банка – он получает ответственного заемщика. Который не забудет об очередном платеже и будет исправно платить, ведь ему предложили очень выгодные условия. Кредитная история и платежеспособность клиента тщательно проверяются, прежде чем его долг перейдет к другому кредитору.
Конечно, у рефинансирования есть и недостатки, которые стоит учитывать при переводе долга в другой банк. Далеко не все заемщики просчитывают выгодность этой затеи, поэтому переплата по их новому кредиту порой оказывается выше, чем по предыдущим. На что стоит обратить внимание?
Оформление кредита на рефинансирование предполагает тщательное изучение заемщика, его кредитной истории и платежеспособности. Также банки интересуются качеством погашения переводимых займов. Если по ним были просрочки, вряд ли финансовая организация захочет перекредитовать такие долги. Самые выгодные условия получают клиенты с хорошей банковской репутацией.
Кредит на рефинансирование является целевым, то есть после его получения заемщик обязан отчитаться, что деньги ушли в нужном направлении.
Чаще всего банки предпочитают не выдавать средства клиенту, а переводить их сразу в погашение задолженности (за исключением суммы, которая одобрена дополнительно). Естественно, кредиторы перестраховываются, ведь человек может и не выполнить договоренность об оплате кредитов. Тогда они получают потенциального просрочника, ведь и старые долги ему было сложно оплачивать.
Еще возможен такой нюанс – за досрочное погашение первичного займа может быть предусмотрен штраф. Данное условие следует выяснить в своем банке еще до того, как вы подадите заявку на рефинансирование. Также следует учесть возможные расходы, связанные со сбором документов.
Как нужно поступить?
Если вы хотите перейти на обслуживание в другой банк, внимательно изучите условия, которые он предлагает. Лучше всего сделать расчет в кредитном калькуляторе, доступном на сайтах многих финансовых организаций. Убедитесь, что рефинансирование будет действительно выгодным.
После этого соберите пакет документов, который включает в себя не только стандартные бумаги по заемщику, но и по рефинансируемым займам. В каждом банке предусмотрен свой список, поэтому уточните его содержание у специалиста. Подайте заявку на рассмотрение и получите ответ. Если он положительный, можно сразу же обратиться за деньгами и подписать кредитную документацию. Банк перечисляет средства на расчетный счет заемщика, откуда переводит их в погашение задолженности.