можно ли открыть вклад в сбербанке на двоих
Как дать жене доступ к моим деньгам, если со мной что-то случится?
У меня есть дебетовые карты и вклады в разных банках. Я могу снять деньги через интернет, банкоматы, в крайнем случае — в самом банке.
Но что, если со мной что-то случится и понадобятся деньги, а доступа к счетам у меня не будет? Это может быть что угодно: болезнь, несчастный случай, необходимость нанять адвоката. Может ли за меня снять деньги жена, раз нажитое в браке имущество считается общим? Как предусмотреть вариант, что доступ к деньгам нужно будет дать другому человеку?
Илья, спасибо за интересный вопрос. Действительно, если с вами что-то случится, другой человек не сможет просто так получить доступ к вашим деньгам. Об этом надо позаботиться заранее. Разберем основные варианты.
Дополнительная карта к банковскому счету
Самой простой способ подстраховаться — заказать к счету дополнительную карту и отдать ее жене. Так она тоже сможет пользоваться вашими деньгами. Вы сами решаете, какую сумму она сможет снять: доступ может быть неограниченным, а можно установить лимиты.
Минус этого варианта в том, что вы остаетесь единственным владельцем счета. Если речь пойдет о том, чтобы получить деньги по наследству, жене придется ждать, пока нотариус уладит все формальности. Пока она не вступит в наследство, деньги будут доступны только для организации похорон. А наследственное дело может занимать до полугода.
Совместный счет
Менее простой, но более надежный способ дать супруге доступ к деньгам — открыть совместный счет. С 1 сентября 2018 года вступили в силу поправки в гражданский кодекс, которые делают это возможным.
Открыть совместный счет можно с любым другим физлицом: женой, мамой, другом. При открытии счета в договоре можно прописать доли, которые принадлежат каждому из вас. Что бы с вами ни случилось, другой человек сможет снять деньги со счета пропорционально своей доле.
Личный счет супруги
Еще вариант — договориться с супругой, что она откроет счет на свое имя, а вы положите на него деньги на непредвиденные расходы. Для этого подойдет пополняемый счет, с которого в любой момент можно снять всю сумму. В Тинькофф-банке процент на остаток у таких счетов на ноябрь 2018 года — 5%.
Недостаток этого способа в том, что вам будет сложно получить доступ к деньгам, если что-то случится с супругой. Как вариант, можно также открыть счет на свое имя и положить на него «подушку безопасности» для нее.
Оформить доверенность
Вы можете составить доверенность на другого человека, чтобы дать ему возможность распоряжаться вашими счетами. Доверенность можно составить у нотариуса или в банке. Лучше заранее уточнить у банка, в каком именно формате должна быть доверенность и что в ней нужно указать.
Доверенность можно составить на конкретный счет, на все счета в рамках одного банка или вообще на все банки, в которых у вас есть деньги. Важно как можно подробнее описать, что именно доверенное лицо может делать: к примеру, вносить оплату, снимать денежные средства и т.д.
Илья, в вашей ситуации сработает любой из трех вариантов. На мой взгляд, надежнее всего открыть совместный счет: это подстрахует и вас, и вашу супругу. Возможно, с ним также будет удобнее вести совместный бюджет, если это актуально для вашей семьи. Наши читатели пытаются, и часто успешно.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как открыть вклад или счёт
Где можно открыть вклад или счёт?
Вклады и счета можно открыть в личном кабинете и мобильном приложении Сбербанк Онлайн, банкомате или офисе банка.
Как подобрать вклад?
Чтобы правильно выбрать вклад, определитесь с целью, которой вы хотите достичь, и действиями, которые вы хотите выполнять с вкладом. У вкладов отличаются параметры: валюта, срок, возможность пополнения и снятия. Чем больше операций с деньгами на вкладе вы можете совершать, тем ниже доходность.
Можно ли открыть на своё имя сразу несколько вкладов или счетов?
Да, вы можете открыть любое количество вкладов или счетов.
Можно ли открыть вклад или счёт на имя другого человека?
Сберегательный счёт на имя другого человека открыть не получится.
Можно ли открыть вклад сразу на несколько человек, например, семейный?
Вклад открывается только на одного человека, но вы можете бесплатно оформить в офисе банка доверенность на управление вкладом: ваши близкие смогут получать деньги и выписки по счёту, пополнять вклад, закрывать его и перечислять деньги на другие счета.
Доверенному лицу не обязательно приходить на оформление доверенности, но понадобятся реквизиты его паспорта или документа, удостоверяющего личность.
В какой валюте можно открыть вклад или счёт?
Зависит от вклада или счёта. Вклады Сохраняй, Пополняй и Управляй можно открыть в рублях или долларах. Вклад Дополнительный процент и Накопительные счета открываются только в рублях. Если вы хотите счёт в евро или другой валюте, воспользуйтесь Сберегательным счётом.
Что такое капитализация процентов?
При капитализации проценты, начисленные за прошедший период, добавляются к основной сумме вклада, чтобы на них также начислялись проценты. Часто это называют сложным процентом.
Что такое неснижаемый остаток по вкладам?
Неснижаемый остаток по вкладу – это минимальная сумма, которая должна храниться на вашем вкладе в течение срока действия вклада.
Какие льготы есть для пенсионеров при открытии вклада?
Я гражданин другого государства, но временно проживаю в России и хочу оформить вклад. Какие документы я должен предоставить?
Безопасно ли хранить деньги на вкладе, открытом онлайн?
Мы заботимся о безопасности ваших денег: круглосуточно наблюдаем за их движением, немедленно блокируем возникающие угрозы. Главное – не передавайте никому свой пароль.
Открывая вклад онлайн, вы можете дополнительно подключить смс-оповещение, чтобы быть в курсе всех операций по счетам и вкладам и контролировать движение денег. В Сбербанк Онлайн легко ограничить видимость вклада: после этого только вы будете видеть ваши накопления там, где удобно: в личном кабинете или приложении, банкомате.
В чеке по операции при открытии вклада в Сбербанк Онлайн указано московское время, хотя я нахожусь в другом часовом поясе. Почему?
Иные вопросы и особенности выплат со вкладов/счётов умершего владельца вклада/счёта или бенефициара по номинальному счёту регламентируются законодательством Российской Федерации. Банк может запросить дополнительный перечень документов в соответствии с требованиями законодательства и банковскими правилами.
* За исключением номинального счёта. Номинальный счёт открывается на имя взрослого/дееспособного, а ребёнок/недееспособный/ограниченный в дееспособности обозначается бенефициаром.
** Бенефициар по номинальному счёту — физическое лицо (несовершеннолетний/недееспособный/ограниченно дееспособный), получатель социальных выплат: сумм пенсий, алиментов, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иных выплат на его содержание в соответствии со ст. 37 ГК РФ.
Семейные счеты
Каждая пара распоряжается семейным бюджетом по-своему. Кто-то складывает все деньги в общий котел, из которого деньги берутся и на совместные, и на личные цели. В России это самая распространенная схема, которой пользуются 33,4% россиян (данные НИУ ВШЭ). Кто-то четко разделяет деньги свои и партнера. Но чаще всего семейные пары комбинируют эти два принципа и «сбрасываются» на общесемейные расходы, а часть заработка оставляют на шпильки, бензонасосы, новые видеокарты и галстуки с новыми платьями.
После рождения детей семейная математика усложняется: нужны карманные деньги, появляются расходы на транспорт, на репетиторов, на детские хобби… А ведь есть еще родители, которым нужно помогать, и другие родственники, с которыми тоже могут быть общие финансовые дела и цели. Иногда структура семейного бюджета становится настолько сложной, что для планирования расходов приходится созывать родственников на общий совет.
Сможет ли банк упростить нам семейную жизнь хотя бы в этой сфере?
Время, деньги и семейные ценности
Семья — высшая ценность для каждого из нас. По крайней мере, об этом говорят социологические опросы: индекс важности отношений в семье приближается к 100%, и за последние 12 лет ничего не изменилось (см. справку «Что для вас самое главное в жизни?»). Приоритет семейных ценностей не зависит от уровня дохода: как и для среднестатистического россиянина, для 85% обеспеченных россиян семья — главное в жизни. Правда, треть опрошенных считает, что семья отнимает слишком много времени и денег (данные опроса состоятельных клиентов Альфа-банка).
При этом почти 100% успешных мужчин и женщин, чье состояние превышает 100 млн руб., составляют план расходов для своей семьи (данные исследования Центра управления благосостоянием и филантропии бизнес-школы «Сколково»). Они берут за основу традиционный «принцип тумбочки»: в семье создается общий финансовый пул, куда складывают все зарплаты, а затем супруги, дети и другие родственники обсуждают, кто, сколько и на что оттуда может брать.
На Западе состоятельным клиентам уже давно предлагают решить как минимум часть проблем со временем: там уже давно открывают совместные счета, чтобы вместе копить или тратить семейный бюджет. В Великобритании, например, 46% мужчин и 40% женщин заявили о том, что имеют совместный счет с партнером (данные опроса National Savings and Investments), в Австралии каждый пятый открыл совместный/семейный счет, а каждый четвертый «поделился» пластиком с партнером (опрос Finder.com.au).
В России пока совместные счета заводить не принято. Максимум, что делает глава семьи, — выпускает дополнительную карту для домочадцев, чтобы они имели доступ к его средствам.
У такого подхода есть как минимум две проблемы: у карт заканчивается срок действия, и перевыпустить ее может только владелец основной карты, а при крупных покупках торговая точка может отказаться принимать кредитку и попросить провести покупку через счет, так что владелец дополнительной карты будет вынужден обратиться к владельцу счета и основной карты. Да и с пополнением счета у держателя дополнительной карты могут возникнуть проблемы, не говоря о том, что все отчеты о покупках «падают» эсэмэсками на телефон владельца счета, к которому привязана карта. А если дополнительных карт больше пяти?
Чтобы решить эти проблемы, некоторые игроки банковского рынка запускают семейные счета. Например, в Альфа-банке «Семейный» счет будет отражаться в мобильном банке, но совладельцы этого счета не смогут видеть личных счетов друг друга. При этом счет можно открыть прямо в «Альфа-мобайл» и подключить к нему до четырех пользователей.
Если кто-то из близких не является клиентом Альфа-банка, то держатель счета может заказать для него карту через мобильное приложение. С совладельцем свяжется менеджер банка, договорится о встрече и приедет со всем пакетом документов в любое удобное время.
В число владельцев счета могут входить не только члены семьи, но и друзья, с которыми, например, предполагается накопить на что-то денег или, наоборот, помочь ими попавшему в неприятную ситуацию другу.
К счету можно привязать и карты детей (от семи лет) и подростков (от 14 лет).
Похожий продукт имеется у Райффайзенбанка, запуск семейных счетов анонсировал и Сбербанк.
Вижу семейную цель
«Семейный» счет — это не только аналог семейной «кубышки», которая заменит традиционный конверт с наличностью и сделает семейный бюджет проще и мобильнее. (Например, глава семьи точно будет знать, заплатили ли домочадцы за репетитора, оплатили ли ЖКУ и купили ли корм кошке.)
Учет расходов семейного счета будет, по сути, автоматическим и сможет дать ответ на вечный семейный вопрос «На что ты потратил (а) все деньги?!», а также на вопросы «А можем ли мы себе позволить отдых на тропическом острове прямо сейчас?» и «Справимся ли мы с ипотекой в ближайшие полгода?».
Кроме того, совместный счет не в последнюю очередь способ дисциплинировать траты и анализировать доходы и расходы. Ведь это 100% миллионеров расписывают детально свой бюджет как минимум на месяц. 68% обычных россиян не ведут учет расходов, а 10% вообще не в курсе, сколько зарабатывают и тратят (см. справку «Ведет ли ваша семья учет доходов и расходов?»).
Кстати, владельцы карт гораздо более дисциплинированы: по данным исследования Visa, 49% российских держателей карт этой платежной системы учитывают свои доходы и расходы, а 54% активных пользователей пластика используют их именно потому, что они позволяют вести учет трат фактически автоматически.
Еще один плюс семейного счета в том, что он помогает обучать финансовой грамотности детей.
О несамовоспроизводящемся интернете для самых маленьких
33% россиян заработали первые деньги в возрасте до 14 лет, а 43% — в старших классах (данные проса Online Market Intelligence по заказу «Ведомостей»). Поэтому пластик и собственный счет для детей — давно уже услуга первой необходимости, а не излишество, которое доступно лишь миллионерам.
Банки активно развивают детские и подростковые продукты, ведь даже в России пластиком часто пользуются не только взрослые члены семьи, но и дети. А по данным аналитиков, каждый четвертый держатель детского сберегательного счета или карты продолжает отношения с банком и во взрослом возрасте (исследование uSwitch).
«Семейный» счет, который позволяет привязать к нему не только взрослые, но и детские и подростковые карты, просто делает финансовые отношения с ребенком проще и прозрачнее. Во-первых, позволяет в любой момент пополнить счет дистанционно (например, если вдруг родители забыли пополнить транспортную карту или выдать деньги на обед), а во-вторых, учит финансовой грамотности. В России дополнительные карты могут быть у детей от семи лет, а собственный пластик можно открыть 14-летнему подростку. Карты для детей и подростков есть, например, у Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, Райффайзенбанка и еще нескольких банков.
В случае с семейным счетом у родителей подростка есть еще и приятный бонус: например, в Альфа-банке детскую карту можно привязывать то к «Семейному» счету (если например, ребенок пошел за продуктами для семьи), то к его личному счету (если он, например, пошел с друзьями в кафе). При этом дети видят общие расходы и понимают, что интернет сам собой не появляется — его нужно оплачивать, что за квартиру тоже нужно платить. Ребенку приходится думать о том, может ли он просить купить ему новый гаджет, если на совместном счете пока не хватает на него денег.
К тому же, подключая ребенка к семейному счету, гораздо проще контролировать его расходы, а если не хватило выделенного лимита, быстро проанализировать, стоит ли его повышать, и если стоит, сделать это быстро.
Прайвеси и финансы
«Семейный» счет — хороший способ уравновесить доходы и расходы, например, если у супругов есть ипотека, которая требует посильного вклада обоих партнеров. Он полезен, чтобы попытаться контролировать неразумные траты кого-то из домочадцев и просто сделает жизнь более удобной. Особенно если учесть, что будут видны траты только с общего счета и отчет о них будет виден каждому, а личные траты и доходы будут по-прежнему личным делом каждого.
Что для вас самое главное в жизни?*
| Варианты ответов |
