можно ли подавать заявки на кредит в несколько банков одновременно
Заявки на кредит сразу в несколько банков
При подаче заявки на кредит клиенту всегда приходится ждать вынесения решения банком. В зависимости от вида займа, этот срок в среднем варьируется в пределах 3-14 дней. Иногда деньги нужны клиенту срочно, и ждать одобрения заявки, элементарно нет времени. Как быть в такой ситуации? Сразу приходит простое решение – обратиться ещё в несколько банков, в надежде получить ответ быстрее. Стоит ли так делать, и какими могут быть последствия, расскажем ниже.
Можно ли подать заявку на кредит сразу в несколько банков?
Допустим, человеку нужен кредит с быстрым оформлением, и он выбирает банк, который одобрит ему такой потребительский займ. Чтобы получить максимально быстрый ответ, он подаёт заявки в несколько кредитно-финансовых организаций. Законно ли это? Вполне.
В действующем законодательстве нет ни одного пункта, ограничивающего количество поданных заявок на получение кредита. Например, в микрозаймах это достаточно распространённая практика, благодаря которой можно получить требуемую сумму уже через 5 минут.
Не ограничивают своих клиентов в этом плане и банки. Однако здесь есть один нюанс. Дело в том, что подать можно любое количество заявок, а вот взять кредит получается далеко не всегда.
Стоит ли подавать заявки сразу в несколько банков
Несмотря на то, что прямого запрета на это нет, лучше так не делать. В идеале, повторная заявка подаётся после того, как получен отказ по предыдущей. Дело в том, что у каждого заёмщика есть кредитная история, которая хранится в БКИ. Это единая база данных, доступ к которой имеют все кредиторы.
Многие заёмщики считают, что в БКИ сохраняются сведения только о благонадёжности клиента: допущенные просрочки, своевременное погашение, досрочные выплаты. Это не так. БКИ фиксирует и количество поданных заявок, включая число вынесенных по ним отрицательных решений.
Система банковского скоринга работает по принципу минимального риска для кредитора. В рассматриваемой ситуации, подача нескольких заявок расценивается двояко:
В большинстве случаев, банк рассматривает наиболее неблагоприятную ситуацию для себя в плане финансового риска. Поэтому выбирается второй вариант, и клиент относится к категории неблагонадёжных. Это серьёзный минус в кредитную карму, который будет учитываться и другими банками. Поэтому подавая несколько заявок одновременно, заёмщик с большой долей вероятности получит отказ по всем.
Однако из этого правила есть исключения. Это касается долгосрочных займов (автокредит, ипотека), которые оформляются через автосалон или компанию-застройщика. Такие организации обычно имеют аккредитацию в нескольких банках, и при покупке подают заявки от имени клиента сразу во все партнёрские организации. Подобная схема кредитования не ухудшает кредитную историю клиента. По аналогичному принципу работают и агрегаторы займов.
Как быть, если одобрили несколько кредитов
В таких ситуациях нужно выбирать оптимальное для себя предложение с учётом рассрочки по платежам, процентной ставки одобренной суммы. Многих клиентов интересует, нельзя ли получить займы сразу по всем одобренным заявкам.
В принципе, можно, но здесь учитывается кредитная нагрузка на клиента. Оптимальным значением считается, если на погашение займа уходит 40-60% суммарного дохода клиента. Если после получения первого кредита финансовая нагрузка позволяет оформить второй займ, отказа со стороны кредитора не последует.
Также можно попробовать сразу взять второй кредит, если первый банк ещё не успел передать данные в БКИ. По закону на передачу таких сведений отводится до 5 дней.
Преимущества обращения в МосИнвестФинанс
Мы аккредитованная компания, помогающая оформлять займы на максимально выгодных условиях. Ваша заявка одновременно отправляется в 30 банков, что сокращает сроки рассмотрения. На вынесение решения уходит от 30 минут, деньги заёмщик получает уже в день обращения. Помимо потребительского кредитования, работаем с рефинансированием и займами под залог недвижимости.
Можно ли подавать заявки на кредит в несколько банков одновременно
Подавать заявку на второй или третий кредит не запрещено. Например, вы оформили ипотеку на 15 лет и через два года регулярных выплат решили воспользоваться автокредитом. Банк одобрит заявку, если с платежеспособностью и кредитным рейтингом все в порядке. Когда кредитный рейтинг испорчен, можно подать заявку на кредит под залог или с помощью поручителя.
Из статьи узнаете, как быть, если сумма платежей превышает 50% от дохода и как проверить вероятность получения кредита самостоятельно.
Убедите банк в платежеспособности
Закон не запрещает заемщикам оформлять несколько кредитов. Например, взяли потребительский кредит на год и через три месяца захотели оформить автокредит. Ваша задача — убедить банк в своей платежеспособности. Возьмите справку с места работы 2-НДФЛ и когда есть неофициальная подработка, укажите сумму дохода в анкете. Не беспокойтесь на счет налоговой, банк эту информацию никуда передавать не будет. Сведения о доходах нужны кредитору, чтобы понять ваш уровень платежеспособности.
Как оформить автокредит, когда сумма платежа превышает 50%?
Попробуйте воспользоваться услугой рефинансирования. Если платите вовремя по первому кредиту и хотите оформить автокредит, но банк отказывает из-за высокой финансовой нагрузки, найдите кредитора с минимальной ставкой. С помощью рефинансирования уменьшите ставку по процентам и вместо двух кредитов будете платить по одному.
Но пользоваться рефинансирование следует только в том случае, если платите по кредиту не более года. Дело в том, что первые месяцы вы оплачиваете проценты и уже ближе к концу срока кредитования выплачиваете тело кредита. Если оформить рефинансирование под конец срока кредитования, выгоды никакой не будет. И ставка по рефинансированию должна быть на 2−3% ниже, чем по предыдущему кредиту. Воспользоваться такой услугой могут заемщики, которые платят по кредиту более трех или шести месяцев без просрочек.
Как рассчитать вероятность одобрения кредита?
Если у вас не было просрочек и вы регулярно платите по первому кредиту, рассчитайте свой кредитный рейтинг. Сложите сумму по двум кредитам и вычислите процент, который придется отдавать от общего дохода.
Например, доход семьи составляет 100 тыс. руб. Но у вас уже есть потребительский кредит, и приходится ежемесячно отдавать 20 тыс. руб. Банк разрешит оформить автокредит, если сумма ежемесячного платежа не будет превышать 30 тыс. руб. Это означает, что по двум кредитам вам придется отдавать 50% дохода или 50 тыс. руб. Если сумма ежемесячного платежа будет больше, например. 60 тыс. руб. кредитор откажет.
Как увеличить шансы для получения второго кредита?
Старайтесь подать заявку в тот банк, где у вас есть зарплатная карта. Кредиторы охотнее выдают вторые кредиты людям, которые получают зарплату на карту. Но все равно банк будет учитывать платежеспособность. Единственное, что не потребуется — это подтверждать доход. Но если у вас есть подработка и дополнительный заработок, обязательно укажите это в анкете, даже если не платите с этого дохода налоги. Банк не будет сообщать информацию в налоговую, но зато вы повысите шансы на одобрение второго кредита.
Как взять автокредит при низкой зарплате?
Когда низкая зарплата, взять кредит, тем более второй, будет сложно. Чтобы банк принял положительное решение, убедите кредитора в своей платежеспособности.
Увеличьте срок кредита
Например, если сумма по ежемесячным выплатам будет превышать 50% вашего дохода, попросите банк дать деньги на более длительный срок. Благодаря этому сумма платежа будет меньше, но увеличится срок кредитования и размер переплаты.
Предоставьте залог
Другой способ получить одобрение на кредит — воспользоваться залоговым обеспечением. Если у вас есть недвижимость или доля в квартире, предъявите документы в банк в качестве залога. Когда заемщик соглашается оформить кредит под залог недвижимости, ценных бумаг или автомобиля, кредитор не будет проверять платежеспособность и оценивать риск невозврата долга.
Найдите поручителя
Если считаете, что сможете платить более 50% от дохода по двум кредитам одновременно, воспользуйтесь услугой поручителя. Хорошего поручителя найти сложно и мало, кто соглашается, т. к. если вы не будете отдавать деньги банку, кредитор начнет требовать вернуть долг с поручителя. Если в хороших отношениях с другом или близким родственником, который ранее оформлял кредиты и вовремя расплачивался с долгами, попросите его стать вашим поручителем.
Как получить автокредит, когда есть ипотека?
При оформлении ипотеки квартира у вас будет в залоге до полного погашения долга. Это считается обременением, поэтому вы не имеете права распоряжаться недвижимостью: продавать и переоформлять документы. Недвижимость перейдет в собственность, когда долг будет погашен.
Но никто не запрещает подать заявку на автокредит, если у вас ипотека. Заранее рассчитайте общую сумму, которую вам придется отдавать за два кредита. Если живете с семьей, учитывается доход всех членов семьи.
Например, вы зарабатываете 60 тыс. руб. и ваша супруга получает 50 тыс. руб. Общий доход семьи составляет 110 тыс. руб. За ипотеку приходится платить 40 тыс. руб. в месяц. Значит, платеж по автокредиту не может превышать 15 тыс. руб. Если ежемесячный платеж будет 20−30 тыс. руб., банк откажет в выдаче второго кредита.
Узнайте вероятность получения второго кредита через Сбербанк Онлайн
Если не хотите самостоятельно рассчитывать, дадут второй кредит или нет, воспользуйтесь приложением Сбербанка. Делается это с помощью сервиса «Кредитный потенциал», который доступен только клиентам банка.
В течение 24 часов придет уведомление о том, на какую сумму вам выдадут кредит в Сбербанке. Если увеличится доход и появится дополнительный заработок, обновите данные.
Чек-лист: как увеличить шансы одобрения автокредита?
Чтобы повысить шансы на успешное одобрение, воспользуйтесь услугами поручителя.
Банк не будет проверять вашу платежеспособность, если при оформлении автокредита предоставите в залог недвижимость, ТС или ценные бумаги.
Перед подачей заявки на второй кредит заранее рассчитайте кредитный потенциал. Сделайте это самостоятельно или с помощью приложения Сбербанка.
Воспользуйтесь услугой рефинансирования, чтобы объединить несколько кредитов и платить одному банку. Выберите кредитора, который предлагает меньшую ставку по процентам.
Для повышения шансов на одобрение кредита обращайтесь в банк, где у вас оформлена зарплатная карта.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.
Кредит в двух банках
Можно ли взять кредит в нескольких банках одновременно? Обычно такой вопрос становится актуальным, когда нужна крупная сумма денег, а размер займа, предоставляемого одним банком, недостаточен для определенных целей.
С юридической точки зрения ограничений по тому, сколько кредитов можно взять одному человеку, не существует, однако большинство банков придерживаются по этому вопросу более строгой позиции.
Почему банки не любят заемщиков, уже имеющих кредиты?
Кредитная политика банков направлена на повышение прибыли от выдаваемых ссуд при одновременном уменьшении кредитных рисков. Чтобы быть уверенными, что заемщик сможет добросовестно погашать задолженность, банки проверяют его платежеспособность и оценивают соотношение долговых обязательств к размеру ежемесячного дохода. В среднем, допустимым считается соотношение, когда платежи по имеющимся кредитам не превышают 50 процентов от дохода. В противном случае риск, что заемщик будет допускать просрочки платежей, возрастает, и банки стараются оградить себя от потенциально проблемных клиентов.
Помимо оценки платежеспособности заемщика, банки анализируют и структуру долговой нагрузки. Имеющиеся у клиента ипотека и автокредит не вызывают подозрений, а вот одновременное наличие большого количества потребительских кредитов наводит на мысли, что человек привык жить не по средствам и не умеет грамотно планировать расходы.
Важным критерием оценки заемщика является и кредитная история. К человеку, своевременно погашающему кредиты, банки испытывают большее доверие, чем к должнику с просрочками, и зачастую готовы выдавать ответственному клиенту дополнительные займы.
Можно ли подать заявки на кредит одновременно в несколько банков?
В принципе, в том, чтобы направить сразу несколько запросов в разные организации, нет ничего странного. Если деньги нужны срочно, и Вы не уверены, что выбранный банк примет по вашей заявке положительное решение, или предложит приемлемую % ставку, разумно подстраховаться и попытаться заручиться согласием других кредиторов.
К сожалению, у этого плана имеются свои минусы. При рассмотрении заявок банки направляют запросы в бюро кредитных историй (БКИ). Эти запросы фиксируются в кредитной истории, и в дальнейшем статистика запросов может стать доступной всем банкам, интересующимся платежной репутацией заемщика. Если в кредитном отчете содержится информация, что за последнее время заемщиком неоднократно интересовались разные банки, это даст кредиторам понять, что клиент, возможно, планирует оформить сразу несколько кредитов. Такое предположение влияет на скорринговый балл и существенно снижает шансы заемщика на получение займа, поскольку мешает банкам адекватно взвесить возможную долговую нагрузку.
Как взять кредит в нескольких банках одновременно: рекомендации
Сколько кредитов можно взять в одном банке?
Ответ на этот вопрос зависит от кредитной политики конкретной организации. Большинство банков предпочитают кредитовать постоянных клиентов, поэтому, если Вы успели зарекомендовать себя как надежный заемщик, у Вас есть все шансы получить одновременно несколько займов. Конечно, не стоит забывать про допустимую кредитную нагрузку. Если доход позволяет Вам обслуживать несколько кредитов, предоставьте в банк справки о зарплате или о дополнительных выплатах (при наличии).
Также банки обычно стараются не выдавать одному человеку несколько кредитов одинакового назначения. Если у Вас уже есть ипотека или автокредит, попробуйте взять потребительскую ссуду или кредитную карту, и наоборот.
Таким образом, однозначно ответить, сколько кредитов можно взять одновременно в Сбербанке или в любой другой организации, нельзя. Хороший доход и положительная кредитная история повышают лояльность кредиторов, но если ваше финансовое положение оставляет желать лучшего, ограничитесь одним займом или оформите рефинансирование. Главное – трезво оцените свою платежеспособность, чтобы не оказаться в еще более затруднительном материальном положении с кредитами, погашать которые Вы не в состоянии.
Когда становятся необходимы деньги, многие заемщики совершают одну и ту же ошибку: начинают экстренно отправлять запросы на получение кредита в различные банки. После следуют отказы, а потом получить заем становится на порядок сложнее. Fin.zone рассказывает, почему так делать нельзя и предлагает выходы из ситуации.
Почему отправлять много заявок одновременно – ошибка
Именно по последней причине банки не любят множественных заявок. Они предполагают один из двух вариантов:
Ни один из вариантов банку не понравится, поэтому он предпочтет отказать в удовлетворении заявки, а не искать клиенту оправдания в его намерениях.
Некоторые заемщики, которые знают об этой особенности кредитной истории, считают, что если одновременно разослать несколько заявок, то они не успеют отобразиться – и шансов на одобрение будет больше. На самом деле в кредитной истории фиксируются не только действия заемщика, но и всех, кто обращается к ней.
Если банк обнаружит, что в короткий период к истории было несколько обращений от разных организаций, он поймет, что его клиент начал массовую рассылку запросов на получение кредита.
Наиболее оптимальная тактика – попытаться последовательно получать кредиты в крупных банках, начиная с зарплатного. При этом следует здраво подходить к своим возможностям и использовать все приемы, чтобы повысить шансы на одобрение.
Описанные выше действия в большей степени относятся к потребительским кредитам. Если же вы пытаетесь оформить ипотеку или автокредит, то массовую рассылку заявок производить можно.
Анкеты претендентов на получение ипотеки и автокредита традиционно рассматриваются банками долго – от 3 до 7 дней, а человеку деньги могут понадобиться срочно. Многие документы, требуемые банком для рассмотрения заявки, устаревают в короткие сроки.
Банки спокойно относятся к одновременным массовым запросам на дорогостоящие кредиты. Это касается запросов на рефинансирование – таких программ немного, и можно вполне направить сразу 2-3 запроса в разные банки.
Видя, что заемщик ищет оптимальный вариант, учреждения могут стремиться опередить конкурентов и выдать клиенту лучшие условия. Такое возможно в редких случаях, если потенциальный заемщик действительно хорош:
Если кредитная история испорчена отказами банков
Многие заемщики, допустив указанную выше ошибку, задумываются, что делать, если их кредитная история испорчена отказами? Поможет несколько советов:
Если кредитная история испорчена безнадежно – сначала наличием просрочек, а потом – отказами из-за массового одновременного обращения, выход только один: закрыть все долги, а потом «лечить» кредитную историю.
Например, взять небольшой кредит в зарплатном банке и благополучно, без задержек, выплатить его. Или применить специальную программу Кредитный доктор от Совкомбанка.
Что в итоге?
Даже если вам срочно необходимы деньги, посылать сразу несколько заявок на кредит в разные банки одновременно не следует. Отправляйте запросы последовательно, выдерживая между ними интервалы в 3-4 дня, а то и неделю. Это правило не касается ипотеки, автокредита или рефинансирования – банки понимают, что заемщик ищет лучшие условия. Если же вы всё-таки испортили кредитную историю массовыми обращениями, то нужно либо немного подождать, либо специальным образом «вылечить» кредитную историю.
Некоторые граждане обращаются в банки за заемными деньгами «веерным» способом: они подают онлайн-заявки на кредит одновременно в несколько кредитных организаций, чтобы можно было потом выбрать самый выгодный кредит. У такого подхода имеется неожиданный для неопытных заемщиков вариант исхода: можно «случайно» оформить ссуду на невыгодных условиях, ничего не зная об этом. А спустя месяцы или даже годы узнать, что «задолженность» не выплачена, кредитная история «убита», да еще и «накапали» проценты со штрафами.
Подача заявления оферты на кредит в несколько банков
Такая ситуация может возникнуть при подаче заявления-оферты на получение кредита. Данная тема была когда-то распространена в банках и на банковских форумах. В последние годы волна разбирательств по подобным ссудам схлынула, но в некоторых финучреждениях такие фокусы еще встречаются. А с учетом нынешних трудных для банковской системы времен полузабытый способ изъятия денег у клиентов может вернуться. В связи с этим полезно освежить в памяти (а некоторым — и узнать первый раз), что к подписываемым бумагам в банках нужно относиться предельно внимательно.
Простое заявление о предоставлении займа — это, по сути, анкета заемщика, на основе которой банк принимает решение, предоставлять ли кредит или отказать. При положительном решении банк и физлицо явным образом подписывают договор, затем клиент получает заемные деньги. Или не подписывают, если гражданин решит, что ссуда на таких условиях ему не нужна.
Оферта тоже является просьбой человека в адрес финорганизации выдать заем, но с уже обещанным согласием данный заем принять. Дополнительного ссудного договора может уже и не потребоваться: если в оферте содержатся основные условия кредитования, то она сама становится таким договором.
Для лучшего понимания поясним: подписание оферты имеет схожесть с ситуацией, когда одна сторона (в нашем случае — соискатель кредита) составляет, подписывает и отправляет договор второй стороне (в нашем случае — кредитору). Если кредитор тоже подпишет данный договор, то он, разумеется, считается заключенным. Ежели не подпишет — то нет.
Когда согласие с офертой получено (это называется «акцепт»), банкиры открывают клиенту кредитный счет, выделяют деньги и перечисляют их на этот счет. Теоретически, обо всех этих манипуляциях гражданин должен быть поставлен в известность. Обычно в оферте прописывается способ информирования — эсэмэска, электронка, телефонный звонок и прочее. На практике эсэмэска может не дойти, позвонить могут в неподходящий момент, и человек не поймет, о чем идет речь. Но хуже всего ситуация, когда сотрудник банка решает смухлевать и просто не направляет сообщение клиенту. А ссуда будет выдана, проценты начнут накапливаться, хотя гражданин и не подозревает, что стал должником финучреждения.
Как отличить «обычное» заявление на заем от заявления-оферты
Часть банков честно пишет прямо в названии документа «Заявление — оферта». Увидев в названии выданной вам банкирами для ознакомления бумаги данные слова, вам нужно понимать, что визирование такого документа будет значить, что вы уже дали согласие на получение ссуды, хотите вы ее в действительности или нет.
Другие финучреждения не пользуются словом «оферта» в названии документа, но вставляют его внутрь текста.
Допустим, так: «Я заявляю, что настоящее Заявление, направляемое мною в Банк, следует рассматривать в качестве моего предложения (оферты) о заключении Ссудного договора на условиях Правил и настоящего Заявления». Это тоже считается офертой, значит, вы письменно согласились на получение заемных средств на указанных условиях. Когда и в тексте, и в заголовке заявления отсутствует слово «оферта», то подобное заявление безопасно, это просто запрос на предоставление информации без всяких обязательств.
Даже не подписывая солидный документ с названием Договор, можно оказаться должником банка, возможно, и не зная об этом. Потому при заполнении кредитной заявки надо внимательно отнестись к ее содержанию, чтобы точно знать, что это не оферта.